近年來，形式多樣的個(gè)人貸款服務(wù)快速發(fā)展,，覆蓋越來越多場景需求,，為消費(fèi)者購買大件耐用品等減輕資金壓力、帶來更多便利,。同時(shí),，也有消費(fèi)者反映，部分貸款產(chǎn)品存在息費(fèi)不透明,、實(shí)際借款成本過高,、個(gè)人信息泄露等情況，損害消費(fèi)者權(quán)益,。哪些“話術(shù)”可能存在營銷誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn),，消費(fèi)者如何防范？近日,，記者對金融監(jiān)管部門,、專家及業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行了采訪。

問：哪些廣告語可能隱藏“陷阱”,，消費(fèi)者如何“避坑”,？

答：一些貸款引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料,，虛假或夸大營銷,，以“免息”“低息”“額度高”等欺詐或引人誤解的話術(shù)吸引消費(fèi)者，模糊或隱瞞實(shí)際利息費(fèi)用,，誘導(dǎo)消費(fèi)者過度借貸,。

商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定,。消費(fèi)者在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí),，應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款，充分了解貸款主體,、增信服務(wù)機(jī)構(gòu),、增信服務(wù)費(fèi)率,、貸款違約后可能增加的息費(fèi)成本等重要信息，特別需要關(guān)注綜合融資成本,、真實(shí)息費(fèi)水平,。

問：有消費(fèi)者反映遇到不法貸款中介。消費(fèi)者應(yīng)如何辨識貸款渠道,？

答：不法貸款中介可能會(huì)假冒銀行名義,，自稱“某某銀行”“某某銀行貸款中心”，通過電話,、短信等方式,，打著“無抵押”“無擔(dān)保”“授信多”“費(fèi)率低”等幌子,，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，消費(fèi)者存在被收取高額費(fèi)用,、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn),。

消費(fèi)者應(yīng)通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道咨詢或辦理借款業(yè)務(wù),，謹(jǐn)防無牌照無資質(zhì)的不法中介機(jī)構(gòu),。去年底，多家商業(yè)銀行公開表示,，未與任何中介合作,，不會(huì)委托任何中介代收貸款資料或代辦貸款手續(xù)，辦理貸款的流程也不會(huì)收取任何中介費(fèi)用,，同時(shí)貸款金額應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況綜合評估,。要警惕那些打著“快速辦理消費(fèi)貸款”“幫你搞定大額貸款”“貸款提額”等旗號的中介，如果自身合法權(quán)益受到侵害,，要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,。

此外，可通過金融監(jiān)管部門官方網(wǎng)站等渠道核實(shí)金融機(jī)構(gòu)資質(zhì),，通過金融監(jiān)管總局金融許可證信息系統(tǒng)查詢銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)許可證信息,。小額貸款公司等也應(yīng)具備地方金融管理機(jī)構(gòu)發(fā)放的經(jīng)營許可證或者認(rèn)可的業(yè)務(wù)資質(zhì)。

問：一些消費(fèi)者表示,，資金周轉(zhuǎn)困難,、還款有壓力時(shí)，易落入“借新還舊”“債務(wù)優(yōu)化”陷阱,。這背后隱藏怎樣的風(fēng)險(xiǎn),？

答：不法中介可能在社交平臺(tái)打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請高息“過橋”墊資,。這種所謂的“重組”“優(yōu)化”可能暗藏高額收費(fèi)陷阱,，不法中介甚至?xí)T騙消費(fèi)者騙貸,，消費(fèi)者參與其中可能被追究相關(guān)法律責(zé)任。2024年12月,，金融監(jiān)管總局發(fā)布了“關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者‘債務(wù)重組’的風(fēng)險(xiǎn)提示”,，提醒廣大消費(fèi)者警惕不法中介誘導(dǎo)，防范合法權(quán)益受到侵害,。

消費(fèi)者要警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo),，充分意識到違規(guī)“倒貸”的風(fēng)險(xiǎn)和危害，切勿盲目相信陌生來電,、短信,、廣告?zhèn)鲉巍⑸缃黄脚_(tái)等渠道推送的“債務(wù)優(yōu)化”等信息,。消費(fèi)者要合理評估自身收入水平和消費(fèi)能力,，做好收支籌劃，并按照約定用途使用貸款,，避免挪作他用,，產(chǎn)生違約責(zé)任，影響個(gè)人征信,，甚至承擔(dān)刑事責(zé)任,。如對有關(guān)業(yè)務(wù)存在疑問，可通過金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站公布的熱線等進(jìn)行咨詢核實(shí),。

此外,，消費(fèi)者還應(yīng)注意保護(hù)個(gè)人信息安全。妥善保管個(gè)人身份證件,、銀行卡,、金融賬戶等，不輕易委托他人代辦相關(guān)手續(xù),，避免個(gè)人信息泄露或被非法利用,、買賣，以防個(gè)人財(cái)產(chǎn)遭受損失,。如發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到侵害,，要注意保存相關(guān)證據(jù)，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,。消費(fèi)者也要結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)，例如使用信用卡或貸款類產(chǎn)品時(shí),，應(yīng)考慮借貸成本和還款能力,，投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,。（記者　屈信明）